Wat is een AOV voor zzp'ers?

Waar werknemers bij ziekte rekenen op loondoorbetaling door hun werkgever, staat een zzp'er er financieel alleen voor — tenzij je dit zelf regelt.

Wat betekent dit concreet?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) keert een (gedeeltelijk) inkomen uit als je door ziekte, een ongeval of een aandoening niet meer kunt werken. Voor werknemers regelt de wet dit automatisch (loondoorbetaling, later eventueel WIA); voor zzp'ers bestaat zoiets niet automatisch. Een AOV is op dit moment een vrijwillige, particulier af te sluiten verzekering — geen overheidsregeling.

Wanneer is dit relevant?

Zodra je als zzp'er start, en zeker als je inkomen (deels) je enige bron van levensonderhoud is. Ook relevant om te weten: er ligt een wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering (Wet Baz), met een door de minister verwachte ingangsdatum van 2030 — nog niet aangenomen, dus nog niet van kracht.

Wat gebeurt er zonder AOV?

Zonder AOV (of een alternatief zoals een broodfonds) is er geen vangnet: je moet interen op je eigen vermogen, en komt pas in aanmerking voor een bijstandsuitkering als dat vermogen op is.

Veelgemaakte fouten

• Denken dat je als zzp'er automatisch ergens voor verzekerd bent tegen inkomensverlies bij ziekte — dat is niet zo, tenzij je het zelf regelt.
• Wachten met het afsluiten van een AOV — hoe ouder of hoe meer voorgeschiedenis je hebt, hoe moeilijker (en duurder) acceptatie kan worden.
• De voorgestelde verplichte AOV al behandelen als geldend recht — het is een wetsvoorstel, nog niet aangenomen door de Tweede en Eerste Kamer.

Waar hangt het van af?

• Je leeftijd en gezondheid bij het afsluiten (bepaalt premie en acceptatie).
• Het gewenste verzekerde bedrag en de wachttijd voordat de uitkering ingaat.
• Of je in aanmerking komt voor een collectieve regeling via een beroepsorganisatie.

Wat kun je nu doen?

Lees over de alternatieven zoals een broodfonds, en weeg af of je nu al een AOV wilt afsluiten of het risico (tijdelijk) zelf wilt dragen.