Is een AOV verplicht?

Nu nog niet. Er ligt een wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering (Wet Baz) bij de Tweede Kamer, met een door de minister verwachte ingangsdatum van 2030 — nog niet aangenomen.

Is een broodfonds een volwaardig alternatief voor een AOV?

Voor de eerste twee jaar van ziekte kan het dat zijn, mits je wordt toegelaten tot een fonds. Daarna stopt de onderlinge steun, terwijl een AOV vaak langer (soms tot je AOW-leeftijd) doorloopt — daarom combineren sommige zzp'ers beide.

Wat als ik het risico gewoon zelf wil dragen?

Dat kan, mits je een reële financiële buffer hebt om een langere periode zonder inkomen te overbruggen. Zonder AOV, broodfonds of buffer is het risico bij langdurige ziekte het grootst: interen op je hele vermogen vóór je in aanmerking komt voor bijstand.

AOV afsluiten of niet als zzp'er?

Wat is de keuze?

Als zzp'er bepaal je zelf of je je verzekert tegen inkomensverlies bij ziekte of een ongeval. De keuze is: een AOV afsluiten (vaste premie, vaste dekking), een alternatief zoals een broodfonds (onderlinge, tijdelijke steun), een combinatie van beide, of het risico zelf dragen.

Wanneer een AOV logisch is

Je zzp-inkomen is je enige of belangrijkste inkomstenbron.
Je hebt geen substantiële financiële buffer om een langere periode zonder inkomen te overbruggen.
Je hebt mensen die financieel van je afhankelijk zijn.

Wanneer een broodfonds (eventueel als aanvulling) logisch is

Je wilt de premielast verlagen door pas een AOV te laten instappen na de eerste 1-2 jaar, met een broodfonds als overbrugging.
Je hebt toegang tot een bestaand fonds met leden die je vertrouwt.
Je vindt de onderlinge, persoonlijke aard van een broodfonds passender dan een verzekeringscontract.

Wanneer het risico zelf dragen kan

Je hebt een aanzienlijke financiële buffer, of een partner met een stabiel inkomen dat het gezin kan dragen.
Je zzp-werk is een aanvulling op ander inkomen, niet je enige bron.

Financiële gevolgen

Zonder AOV of broodfonds is er geen enkel automatisch vangnet: je teert in op je eigen vermogen, en komt pas in aanmerking voor bijstand als dat op is. Met een AOV betaal je een structurele premie (fiscaal aftrekbaar), maar heb je een contractueel recht op uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Met een broodfonds leg je in eigen beheer geld opzij (niet aftrekbaar) en ontvang je bij ziekte belastingvrije schenkingen van medeleden, maximaal 2 jaar.

Checklist voor je beslist

Hoe lang zou je het financieel volhouden zonder inkomen uit je zzp-werk?
Heb je toegang tot een broodfonds, of is een AOV je enige praktische optie?
Weet je wat je netto overhoudt bij je huidige winst, om in te schatten hoeveel dekking je nodig hebt?

Beslisadvies

Hoe afhankelijker je bent van je zzp-inkomen en hoe kleiner je buffer, hoe zwaarder een AOV of broodfonds weegt. Twijfel je tussen de twee, vraag dan bij een broodfonds na of er plek is — de wachttijd voor toelating kan langer zijn dan gedacht, dus begin op tijd met oriënteren.

Relevante content

Bereken eerst wat je netto overhoudt bij je huidige winst, en lees de volledige uitleg over zowel AOV als broodfonds voordat je een keuze maakt.