Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Arbeidsongeschiktheid raakt niet alleen je gezondheid, maar direct ook je inkomen — een AOV is bedoeld om dat laatste op te vangen. Hoe dat geregeld is, verschilt fundamenteel tussen werknemers en zzp'ers.

Werknemers: wettelijk verzekerd via de WIA

Word je als werknemer langdurig ziek, dan betaalt je werkgever de eerste twee jaar (een deel van) je loon door — zie loondoorbetaling bij ziekte. Ben je na die twee jaar nog steeds arbeidsongeschikt, dan beoordeelt het UWV in welke mate, en volgt mogelijk een WIA-uitkering. Dit gebeurt automatisch: je hoeft hier vooraf geen aparte verzekering voor af te sluiten.

Zzp'ers: geen automatische dekking

Zonder werkgever is er ook geen automatische verzekering. Zzp'ers die zich willen indekken tegen inkomensverlies bij langdurige arbeidsongeschiktheid moeten dat zelf regelen — via een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers, een broodfonds, of een eigen financiële buffer.

Waarom dit verschil bestaat

De WIA is onderdeel van de werknemersverzekeringen, gefinancierd via premies die werkgevers afdragen. Zzp'ers dragen die premies niet af en vallen dus buiten dat stelsel — een bewuste keuze in het socialezekerheidsstelsel, niet een omissie.

Wanneer is dit relevant?

Bij de overstap van loondienst naar zzp (je verliest de automatische WIA-dekking), bij het afsluiten van een eerste eigen verzekering als zelfstandige, of wanneer je als werknemer wilt begrijpen wat er na twee jaar ziekte gebeurt.

Wat kun je nu doen?

Ga als zzp'er niet uit van "dat regelt de overheid wel" — controleer expliciet of en hoe je bent ingedekt tegen langdurige arbeidsongeschiktheid, want die dekking bestaat niet automatisch zoals bij loondienst.