Wat is pensioen? Het Nederlandse pensioenstelsel uitgelegd

Het Nederlandse pensioenstelsel is opgebouwd uit drie lagen, elk met een eigen functie. Samen bepalen ze je inkomen na de AOW-leeftijd.

De eerste pijler: AOW

De AOW (Algemene Ouderdomswet) is de basisvoorziening van de overheid — iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt hiervoor rechten op, ongeacht bij welke werkgever of of je zelfstandige bent. De hoogte hangt af van hoeveel jaar je in Nederland verzekerd bent geweest, niet van je verdiende salaris. Zie AOW-leeftijd voor wanneer dit precies ingaat.

De tweede pijler: werkgeverspensioen

Bovenop de AOW bouwen de meeste werknemers pensioen op via hun werkgever, ondergebracht bij een pensioenfonds of pensioenverzekeraar. In tegenstelling tot de AOW is dit wél gekoppeld aan je salaris en dienstjaren. Zie werkgeverspensioen voor de precieze werking.

De derde pijler: eigen aanvullingen

Wie zelfstandig is, een gat in de opbouw heeft, of extra wil sparen, kan vrijwillig aanvullen — bijvoorbeeld via een lijfrente. Deze pijler is voor niemand verplicht en verschilt sterk per persoonlijke situatie.

Wat er verandert bij een nieuwe baan

Bij het wisselen van werkgever verandert vaak ook het pensioenfonds. Het reeds opgebouwde pensioen verdwijnt niet, maar je kunt kiezen of je het laat staan bij het oude fonds of overdraagt naar het nieuwe — zie waardeoverdracht pensioen.

Wanneer is dit relevant?

Bij het aannemen van een nieuwe baan (verandert je pensioenfonds?), rond een naderend pensioen (wat is je AOW-leeftijd, wat heb je opgebouwd?), of wanneer je als zzp'er nadenkt over eigen pensioenopbouw omdat de tweede pijler wegvalt.

Wat kun je nu doen?

Bekijk via mijnpensioenoverzicht.nl wat je tot nu toe hebt opgebouwd bij AOW en eventuele werkgeverspensioenen — dat geeft een realistisch beeld in plaats van een schatting.